次に入院にかかる費用をみてみましょう。入院した時にかかる費用としてまず思いつくのは医療費ですが、実はそれ以外にも病院での食事代、パジャマなど入院中に必要な日用品費、自分や家族の交通費、希望による差額ベッド代など、さまざまな費用が発生します。

生命保険文化センターの「2025（令和7）年度 生活保障に関する調査（速報版）」によると、そうした費用を合わせた入院中の１日あたりの自己負担額は平均24,300円となっています。

図表　直近の入院時の１日あたりの自己負担費用

出典：公益財団法人生命保険文化センター「2025（令和７）年度 生活保障に関する調査」をもとに筆者作成

平均的な入院日数が短期化しているため、数日のことであれば貯蓄があるから医療保険には入らなくてよいという考えもある一方、やはり長めの入院にも備えておこう、自分や家族が病気になったときは、差額ベッド代として備えたいなどの理由で医療保険に加入する場合もあります。貯蓄額や自分のニーズなどに照らして検討するようにしましょう。

次に入院一時金のメリットとデメリットをみてみましょう。

入院日数に応じて給付金を受け取れる入院日額タイプとの違いが明確になり、自分のニーズに合った保障を選びやすくなるはずです。

入院一時金には大きく３つのメリットがあります。

・１つ目は、短期の入院でも一定の給付金を受け取れる点です。入院日額タイプは入院日数に応じて給付額が決まるため、日帰り入院や数日程度の入院では給付額が少なくなりがちですが、入院一時金なら入院日数に左右されにくく、短期入院でもまとまった保障を確保しやすくなります。

・２つ目は、入院初期にかかる費用に備えやすい点です。入院時には医療費に加えて、入院時に使用する日用品の購入費や本人・付添人の交通費など、早い段階でまとまった出費が発生する場合があります。

また、先述の調査、生命保険文化センター「2025（令和７）年度 生活保障に関する調査」では、直近の入院期間の平均は16日、１日あたりの自己負担額は平均24,300円でしたが、入院初期段階に検査や手術、処置などが行われることを想定すると、数日程度の短期入院の場合には１日あたりの自己負担額がさらに高額になるかもしれません。

・３つ目は、入院一時金を入院日額給付金と組み合わせることで、短期の入院にも長期の入院にも備えられる点です。「日額給付金＋入院一時金」を受け取れるため、保障を手厚くすることができます。

入院一時金のデメリットも確認しておきましょう。

・１つ目は、短期入院の備えとしては魅力があるものの、入院が長期化してしまうと一時金ではまかないきれない可能性がある点です。入院一時金は入院日数にかかわらず給付額が一定ですが、入院が長引くにつれて医療費やその他の費用は大きくなります。

・２つ目は、支払回数や支払間隔に制限があることです。商品によっては、一定期間内の再入院は新たな入院ではなく継続した１回の入院とみなされ、入院一時金が１回分しか支払われないことがあります。また、支払回数の上限や、再度支払対象となるまでの期間は商品ごとに異なるため、何回まで受け取れるのか、どのくらい期間をあければ再度支払対象になるのかを確認しておくことが大切です。