がん保険に加入して何年も経つという方の中には、「今入っているがん保険は、このままで大丈夫か？」と気になっている方もいるでしょう。近年、がん治療を取り巻く環境は大きく進歩し、治療の中心は入院から通院へと移りつつあります。それを受けてがん保険も、新しい保険が開発、発売されているため、古いがん保険に加入している場合は、こうした治療方法の変化に十分対応できないことも想定されます。

また、年齢やライフステージの変化によって保険で準備すべき必要額は変わるものです。がん保険に加入している方は、加入したら終わりではなく、時々点検することも必要といえます。
本記事では、がん保険の見直しの必要性や適切なタイミング、見直しのメリット・注意点などポイントをみていきましょう。

※本記事ではがん保険についてご紹介しておりますが、情報提供を目的としているため、当社の商品は記載しておりません。予めご了承ください。

※本記事についてのご注意

がん保険は一度加入すると、そのまま長期間継続したままになっているケースも少なくありません。中には、20年前、30年前に加入したままということもあります。がん保険は、なぜ定期的に見直した方が良いのでしょうか？その理由を解説していきます。

・がん治療が進歩している

がん治療は、この数十年で大きく様変わりしました。
かつては入院や手術が中心でしたが、近年では身体への負担が少ない治療法へと進展し、早期に退院したうえで、その後は定期的な通院によって治療を続けていくケースも増えています。

たとえば、抗がん剤治療は、約89％が外来で実施されているとされており（国立がん研究センター（東病棟）2024年度）、治療の外来化が進んでいる状況がうかがえます。また、がんの種類や遺伝子情報に応じた薬を使う個別化医療など、治療を受けながらも生活の質を維持できる方法も進んでいます。

実際に、厚生労働省「令和5年（2023）患者調査の概況」では、平成20年を境に、がんの推計患者数は外来が入院を上回り、その後も増加傾向が続いていることが分かります。こうしたデータから、がん治療の主な場は病院のベッドから外来へと移行しており、仕事や日常生活と両立しながら治療を続けられる時代になってきたといえるでしょう。

図表　悪性新生物の患者数・平均在院日数の推移

出典：厚生労働省「令和5年（2023年）患者調査の概況」をもとに筆者作成

古いタイプのがん保険には、入院や手術を中心とした保障内容のものが多く、通院治療や先進医療に対する保障がない場合もあります。

一方で、がんの外来治療が進む中、入院日数も短期化しており、上表のように約30年前となる平成8年の平均在院日数は46日であるのに対し、令和5年は14.4日と3分の１以下という状況です。

その結果、がんの治療内容によっては、給付の対象となる日数や範囲が限られ、受け取れる給付金が想定より少なくなるケースがあります。「がん保険に加入しているから安心」と思っていても、実際の治療では自己負担が思いのほか増えてしまう可能性も否定できず、そのことで治療の選択肢を狭めてしまうことがあるかもしれません。せっかくがん保険に加入しているのであれば、現在の治療実態と保障内容が合っているかどうか、契約内容を定期的に確認することをお勧めします。

・加齢に伴いがん発症リスクが高まる

がんは、健康を考えるうえで多くの人が身近に感じる病気のひとつですが、年齢が上がるにつれて発症する可能性が高まる傾向があります。がん研究振興財団の「がんの統計2025」によると、がんの罹患数は、男女ともに年齢を重ねにつれて増加しており、60代前後から大きく増え、70代前半にピークを迎えています。

そのため、がんの治療費を保険でカバーする場合には、加齢によるリスクの高まりも念頭に置いておきたいところです。そもそも保険は、将来起こり得る経済的なリスクに備えるためのものです。今の年齢や経済状況を踏まえたうえで、現在の保障内容が自分にとって適切な備えになっているかを確認しておきましょう。なお、保障内容を見直したい場合には、健康状態に問題がないうちに手続きを進めることもポイントです。

・もしもの時に治療費の備えが重要になる

がんは高齢者だけの病気でもありません。20代、30代でも一定数が罹患しています。特に女性は、乳がんや子宮がんなど、比較的若い年代で発症するケースも見られます。

治療に伴う仕事の制限、家族のサポートが十分に得られず、家事代行業者を利用するなど、諸々、経済的な負担がどうかを考えながら、がん保険の保障内容について見直すという視点も大切です。若いうちは保険料が比較的割安なため、保障を整理しやすい時期ともいえるでしょう。

図表　悪性新生物の年齢階層別の罹患数

出典：厚生労働省「令和5年（2023年）患者調査の概況」をもとに筆者作成

がん保険の見直しは、思い立ったときが1つのきっかけになりますが、特に次のような場面では検討しやすいでしょう。

・契約からしばらく経過したとき

時間が経つほど、契約時の医療環境と現在の治療実態との差は大きくなりがちです。通院治療が主流になっているにも関わらず、入院のみが保障対象となっている場合もあります。契約から5年、10年と経過している場合には、今の保障内容が今の医療に合っているかを確認してみると良いでしょう。中には、新しいがん保険で保障が充実したにもかかわらず保険料が下がるケースもあります。

・ライフステージが変わったとき

結婚や出産、働き方の変化など生活環境が変わると、家計やお金の流れも大きく変化します。そのタイミングで、今の保障内容に過不足がないか確認しておくと安心です。

・保険の更新や満期の案内が届いたとき

今加入しているがん保険が更新タイプの場合や、満期の案内が届いたときは、保障内容を改めて検討する良い機会です。更新タイプはそのまま更新せず、一度立ち止まって考えましょう。

・健康診断で異常がなかったとき

保険の加入や見直しには、一定の健康告知が必要になるのが一般的です。健診で異常がなかったときは、保険を新たに見直しやすいタイミングといえます。

がん保険の見直すと、自分にあった保障内容や支払いプランへと調整することができます。ここからは、見直しによって得られるメリットを整理していきましょう。

・年齢や状況に応じた保障内容に変更できる

がん保険に加入する主目的は、がんに罹患した際の治療費に備えることです。そのため、治療費に対する経済的な備えを中心に保障内容を検討することになりますが、結婚や子どもの誕生など、ライフステージの変化によって必要な保障額が変わることもあります。

たとえば、結婚して扶養する家族ができた場合、がんに罹患すると治療費そのものに加えて、収入面や生活面への影響が大きくなります。しばらく仕事を休まざるを得なかったり、復帰後も治療を続けながら働き方を調整したりする必要が出てくることも考えられます。そうした状況に備えて、がん保険の保障を手厚くし、生活費を含めたサポートを意識するという考え方もひとつです。保険を見直すことで、今の年齢や生活状況にあった保障内容を改めて検討できる点はメリットと言えるでしょう。

・最新の治療に合った保障内容にできる

従来型のがん保険では、入院や手術に重点が置かれているものが多く、通院による薬物療法や先進医療に十分対応できない場合があります。

例えば、がんと診断された際に受け取れる「診断給付金」は、まとまった金額を一括で受け取れる点は心強い保障ですが、従来は初回診断時に一度だけ支払われるタイプが一般的でした。しかし近年では、再発や転移があった場合にも再度給付を受けられるなど、保障内容が拡充されたタイプが多くなってきています。また、抗がん剤治療やホルモン療法、自由診療を受けた場合には給付金が支払われるなど、入院の有無にかかわらず治療そのものを保障するタイプも登場しています。このように、保険を見直すことで、現在の医療の実態にあった、より柔軟な保障内容を検討できます。

がん保険の見直しにはメリットがある一方で、事前に押さえておきたい注意点もあります。十分に確認せずに解約や新規契約を進めてしまうと、思わぬ不利益が生じる可能性があるため注意が必要です。

・健康状態や既往症によって新規加入が難しい場合がある

新たにがん保険に加入する際には、健康状態やこれまでの病歴について告知が求められます。過去にがんを経験している場合には、一定期間が経過しなければ加入できないケースがあるほか、既往症の内容によっては加入が難しくなる場合もあります。

また、年齢を重ねるにつれて、健康診断で何らかの指摘を受ける可能性が高まっていくのが一般的です。そのため、がん保険を見直して新たに加入し直す場合には、希望する保険に加入できない可能性があることも踏まえましょう。現在の保険を解約する場合は、新しい保険契約が成立し、保障が開始されてから手続きを行ないます。

・保険料が上がる可能性がある

新規で契約し直す場合には、加入時より年齢が上がっている分、保険料が以前より高くなることが一般的なため注意が必要です。また、健康状態によっては、割増保険料が適用されることもあります。その場合は、別の保険商品を検討するか、現在の契約を活かしながら保障内容を見直せないか検討してみましょう。

・新契約で免責期間（待期期間）が発生する

多くのがん保険では、契約後すぐには保障が始まるわけでなく、一定の免責期間が設けられています。一般的には、契約から90日間や3か月間といった待期期間中にがんと診断された場合、給付金は支払われません。
そのため、既に加入している保険を解約してから新しい保険に切り替えると、この待期期間中に保障の空白が生じてしまいます。万一の事態に備えるためにも、保障が途切れないよう解約のタイミングには十分注意したいところです。

見直しを行なう際は、単純に商品同士を比較するのではなく、自分にとって必要な保障が備わっているかを基準に考えることが大切です。今の治療方法や自身のライフステージと照らし合わせて考えましょう。

・自身にとって必要な保障内容になっているか確認する

がん保険には、様々な給付金があり、それぞれ役割が異なります。
がんと診断されたときに受け取る診断給付金、放射線や抗がん剤、ホルモン治療に特化した治療給付金、入院、手術時の給付金、通院保障、先進医療など、どの保障が自分に必要か整理しておくことが大切です。

・診断給付金や給付条件を細かく確認する

診断給付金は、支払い条件や給付回数など商品ごとに異なります。初回のみなのか、再発時も対象なのか、比較的初期のがんである上皮内がんも含まれるのかなど、細かな条件を確認するのがポイントです。保険担当者からの説明や約款、契約概要をしっかり確認しましょう。

・保険料と保障バランスを見直す

保障を充実させすぎると保険料の負担が重くなり、反対に抑えすぎると本来必要な治療費がカバーできない可能性があります。現在の収入や貯蓄状況を踏まえ、「いくらまで保険料を負担できるか」を基準に、保険料の範囲でより充実した保障になるようバランスを考えましょう。

まとめ

がん保険は、一度加入すれば終わりではなく、年齢やライフステージに応じて内容を確認していくことが大切です。見直しによって、現在の治療事情に合った保障へ調整できるだけでなく、家族の扶養状況や貯蓄状況など家計にあった内容に見直すことができます。一方で、健康状態や年齢による制約、免責期間の存在など、注意すべき点もあります。加入しているがん保険の保障内容を確認し、どのようにがん保険と付き合っていくのか考えてみましょう。

 この記事の情報は2026年1月時点

プロフィール

ファイナンシャルプランナー（CFP®）、一級ファイナンシャル・プランニング技能士、証券外務員一種
白浜　仁子（しらはま　ともこ）

1989年地方銀行に就職。結婚、出産を経て2008年より独立系FPとして始動。家計、資産運用、住宅購入、生命保険など幅広い視野でコンサルティングを行うライフプランの専門家。また、障害を持つ子の親亡き後問題やおひとりさまの終活サポートも行なっている。

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