医療保険とは、病気やケガをして入院したり、所定の手術を受けたりしたときに給付金が受け取れる民間の保険です。日本には公的医療保険制度があり、健康保険が適用される医療費の自己負担額は抑えられています。さらに、毎月の医療費が高額になっても私たちの生活が圧迫されないように、高額療養費制度もあります。しかし、入院中の差額ベッド代や先進医療にかかる費用などは高額療養費制度の対象外となるため、全額自己負担となっています。そのため、入院や手術のときにかかる諸々の費用を貯蓄で賄うことに不安がある人は、ご自身にとって「必要な保障」を医療保険で補填する方法を検討してみるとよいでしょう。 

この「必要な保障」を割安な保険料で備えられるのが「掛け捨て型医療保険」です。掛け捨て型の医療保険は、中途解約しても解約返戻金はなく、あったとしてもわずかで、貯蓄性はありません。貯蓄性をなくすことで毎月の保険料を抑えることができる合理的な仕組みになっているのです。掛け捨て型医療保険に加入するということは、必要な保障を購入する、買い取るといった考え方をするとわかりやすいです。
現在、医療保険は掛け捨て型が主流で、各保険会社からは多様な商品を提供しているため、比較・検討することで、ご自身に合ったものを見つけることができるでしょう。
なお、保険期間は、一生涯の保障がある「終身型」と、保障を一定期間に限定した「定期型」の２つがあります（図表１）。

＜図表1＞

資料：執筆者作成

医療保険の主な基本保障は入院給付金と手術給付金ですが、掛け捨て型と貯蓄型で、この基本保障に大きな差はありません。したがって、貯蓄型医療保険は、掛け捨て型とほぼ同じ基本保障に貯蓄性が付いた商品といえます。入院や手術をしたときに給付金を受け取れるだけではなく、一定の要件を満たすとお金を受け取ることができることから貯蓄型といわれています。たとえば、次のようなタイプがあります。 

• 一定の年数が経過するごとにお祝い金を受け取れるタイプ
• 一定の年齢になると給付金として受け取った分を除いた保険料が戻るタイプ
• 解約時に解約返戻金が受け取れるタイプ 

このように、保障を備えつつ、お金が受け取れる可能性があるため、掛け捨て型に比べると保険料は割高です。
貯蓄型を選択するときは、どのような要件を満たしていればお金を受け取ることができるのか、契約前にしっかりと確認しておくことが大切です。貯蓄性があるとはいえ、支払った保険料の総額を上回る金額が戻ってくることはありません。また、解約返戻金は、契約してから短期間で解約すると大きく元本割れし、ある程度の年数が経ってから解約しても、払込保険料の総額よりも少なくなることが多い点に注意しましょう。

ここでは、掛け捨て型医療保険に加入する場合、どのくらいの保険料が平均的なのかを紹介します。医療保険に加入するときは、一般的に入院日額（入院した場合に受け取れる1日あたりの給付金）をいくらにするかを最初に決めます。そこで、すでに医療保険に加入している人の入院日額を参考にしてみます。
生命保険文化センターの「2024（令和6）年度　生命保険に関する全国実態調査」によると、世帯主の疾病入院給付金日額の平均は9,900円で、「5,000円～7,000円未満」が最も多く29.3％、続いて「10,000円～15,000円未満」が27.3％となっています。また、配偶者の疾病入院給付金日額の平均は8,400円で、「5,000円～7,000円未満」が36.5％と最も多く、次に「10,000円～15,000円未満」が多く22.3％となっています。
ご参考までに、入院日額を5,000円とした場合の掛け捨て型医療保険の平均的な月額保険料の目安を以下に記載します（※）。

＜掛け捨て型医療保険の平均的な月額保険料の目安＞

（※）終身型、終身払いによる試算

保険会社によっては、喫煙していない人や健康状態が保険会社の基準を満たすと保険料が割引になる医療保険を販売しているところがあります。この場合は、今回紹介した保険料の下限に近い金額になる可能性が高いです。また、入院日額と年齢が同じでも、各保険会社の他の基本保障には差があることや、加入後のアフターサービスの充実度に違いがあることから、保険料が同じになることはありません。もし、入院日額を5,000円から1万円にしたい場合は、毎月の保険料も約2倍になります。

掛け捨て型と貯蓄型の違いや掛け捨て型の保険料の目安を見てきましたが、続いて掛け捨て型のメリットとデメリットについて解説します。

掛け捨て型医療保険の大きなメリットは、貯蓄型と比較して保険料が割安な点です。そのため、毎月の保険料にかかる負担を抑えながら、病気やケガへの保障を備えられます。

掛け捨て型には、「定期型」と「終身型」があります。「定期型」は、あらかじめ決まった保険期間だけを保障するため、1日でも保険期間が過ぎれば保障はありません。そのため、保険料は「終身型」よりもさらに割安に設定されています。「定期型」は、保険期間が満期になるとライフステージの変化に応じた保障を選び直すことができます。継続して保障が受けたい場合は更新することになり、その時の年齢に応じた保険料が適用されるため保険料はアップします。保障内容を減らさず同じ条件で更新していくと、最終的には終身型よりも払込保険料の総額が高くなる点に注意が必要です。
「終身型」なら保険料は一生変わらず、年齢が低い時に入るほど保険料は割安です。もし、保険期間の途中で保障内容を見直す場合でも、そもそも手頃な保険料なので、思い切って別の医療保険に入り直すことができます。

掛け捨て型医療保険のデメリットは、お祝い金などを受け取ることがなく、中途解約しても解約返戻金がないか、あってもごくわずかなので、入院給付金や手術給付金などの給付金を一度も受け取ることがないと、何も残らないため損をした気分になる点です。決して損をしているわけではないため、シンプルに保障に見合った保険料を支払う合理的な保険である点を理解すると、デメリットと感じることはないでしょう。

「終身型」ではなく「定期型」に加入した場合は、保障内容を変えずに更新すると、更新時の年齢で保険料が再計算されるため、更新する度に保険料は高くなります。

プロフィール

（ファイナンシャルプランナー（CFP®）、１級FP技能士、住宅ローンアドバイザー、定年力アドバイザー、相続手続カウンセラー）

中山弘恵（なかやまひろえ）

生活に関わるお金や制度をテーマにした講師業務、執筆業務、個別相談業務に従事。「わかりやすく丁寧なセミナー」「ストレスなく読み進められるわかりやすい文章」「安心しながら気軽に話せる相談相手」として定評がある。