終身型は、一生涯保障が続くのに対し、定期型は5年や10年などの一定の年数、または、50歳まで、60歳までなど一定年齢に達するまで保障されるといった保障期間が決まっている契約をいいます。定期型は保障期間終了後に同じ保障内容、同じ期間で更新できますが、更新すると保険料が上がるのが通常です。そのため、終身型は、一生涯にわたって保障を受けたいと考える人に、定期型は特定の期間だけ、または、一定の年齢になるまで保障がほしい人に向いています。

終身医療保険の保険料の支払方法は2種あります。一生涯保険料の支払いが続く「終身払い」と、一定の年数・年齢まで保険料を支払う「有期払い（短期払い）」です。終身払いは有期払いに比べて月々の保険料は抑えられますが、支払いは一生涯続きます。一方、有期払いは、限られた期間で保険料を支払うため月々の負担は終身払いより高くなるものの、年金が主な収入となる老後に保険料の負担がないのは利点です。ただし、もし将来的に医療保険を見直す可能性があるなら支払額の少ない終身払いが良いということにもなります。なお、終身払いの中には、保険料の支払いは続くが、一定年齢になると保険料が減額されるという保険商品もあります。

終身医療保険は、一度加入すると解約しない限りは一生涯にわたって病気やケガによる入院や手術等に対する医療費の保障を受けられるのがメリットです。ただし、契約可能年齢が70歳までなどの要件や、健康状態に条件がある場合が多いため注意が必要になります。特に健康に不安がある場合は、健康状態の告知内容が少ない緩和型を検討するなど視野を広げて保険商品を選びましょう。

終身医療保険の保険料は、契約時の年齢で決まります。基本的に保険料は上がらず一定です。つまり若い時に加入した方が負担の少ない保険料で一生涯の保障が得られるということになります。定期型のように更新の度に保険料が上がることがないため将来の家計の見通しも立てやすいでしょう。

月々の保険料が変わらずに同じ保障が受けられるのが終身医療保険の魅力ですが、だからこそ見直したい時に悩ましく感じることもあります。一般に保険を見直すと年齢を重ねた分だけ保険料が上がるためです。せっかく保険料が一定なのに見直すことで負担が増えてしまい終身保険のメリットを生かせなくなります。ただし、医療技術は日進月歩です。また、医療機関での入院や通院における治療環境が変化することもあるでしょう。それによって加入している保障内容が色あせることも考えられます。そういった時はやはり見直すことも選択肢です。先々、保険の見直しをする可能性があるのなら、基本的な保障を終身医療保険で備えておいて、見直しがしやすい定期型の保険でそれ以外の保障に加入しておくという方法もあります。

加入時の年齢や保障内容が同じ場合、定期型の医療保険は保障期間が限られることから終身型より保険料は安くなります。そのため終身医療保険の保険料が割高なことはデメリットといえるでしょう。ただし、保険料の高い安いだけで判断するのは本末転倒です。そもそも保障がいつまで必要か、希望する保障期間を考えたうえで一定期間の保障で良いなら定期型、一生涯続く保障が必要なら終身型といった視点を優先しましょう。一生涯保障が必要なのに定期型に加入してしまうと、更新時に保険料の負担が増えてしまい、結果として終身型より支払い総額が多くなってしまいます。ただし、月々の収支で保険料のやりくりが難しいという場合は、まずは定期型に加入し、余裕が出てきたら終身型に入り直すという方法もひとつです。

老後もずっと医療保障が欲しい人は終身医療保険がお勧めです。年齢を重ねるほどに健康へのリスクは高まりますが、定期型医療保険は更新できる年齢に制限が設けられていることも多く、保険料も徐々に高くなるため家計を圧迫してしまいます。終身医療保険なら保険を契約している限り保険料は一定で加入時の保障内容が一生涯続くためいざという時に安心です。

終身医療保険は、一生涯保険料が変わらないのが特徴ですから、将来的に保険料の負担を抑えたい人に向いています。また、老後の保険料の負担が気になる人は、払い込みを６０歳まで、６５歳までなどと特定の年齢または期間で契約しておけば、年金生活となった時に保険料の払い込みをしなくて済み家計の負担を減らせます。

年齢や既往歴によっては加入出来ない保険もあります。まずは加入できそうな保険をピックアップすることから始めましょう。また加入時の健康状態についての告知には注意が必要です。持病や病歴を申告せずに加入すると告知義務違反となり、いざという時に給付が受けられなくなる場合があるため正確に記入します。なお、健康に不安がある場合は、保険料は割高になりますが、持病や既往歴がある人向けの緩和型医療保険もあるので検討してみましょう。

保険商品によって、入院や手術の際に受け取れる給付金の金額や受け取れる日数・回数は異なります。例えば入院1日につき1万円などと入院日数に応じて給付金が受け取れるタイプは主流です。1入院で支払われる入院給付金の限度は60日型、120日型などがあり、保険期間を通じての通算支払限度日数も730日まで、1095日までなどと定められています。また、入院が短期化していることから入院日数に関係なくまとまった金額が受け取れる入院一時金タイプもあります。他には、入院だけでなく通院治療も保障されるか、日帰り入院や入院を伴わない手術も給付金を受け取れるかなども確認したいところ。基本となる保障内容では不十分と感じる時は、特約で手厚くできないか確認しましょう。

終身医療保険は、病気やケガで入院や手術をする際の医療費について一生涯の保障が受けられる保険です。こういった民間の医療保険に加入していると、公的医療保険制度でカバーできない医療費の負担に備えられます。当然ながら医療保険は万一のための備えです。大きな病気やケガで給付金をもらうことになるかどうかは誰にも分かりません。何も起こらない方が喜ばしいことでもあります。どのように備えるのが安心できるかを考え、今後支払う保険料総額も鑑みながら無理のない範囲で加入しましょう。