このタイプでは、がんと診断されて入院をし、退院後にがん治療を目的として通院する場合を保障します。通院の日数に応じて給付金を受け取る商品が多くなっています。このタイプでは、通院給付金の支払いは「入院」が条件になっていますので、がんで入院をしていない場合や、入院する前の通院については、がんの治療のための通院であっても基本的に通院保障の対象外となります。 

商品によっては1入院あたりの通院の日数や、通算の支払日数に制限がある場合もあります。また、退院後1年以内の通院を保障、というように退院してからの期間に制限があり、支払対象期間を過ぎてからの通院には給付金が支払われない商品もあります。

このタイプでは、がんで入院をした場合に、退院した後だけでなく入院前の通院も含めて給付金を支払います。前述の「がんで入院後の通院を保障するタイプ」と同様、通院の日数に応じて給付金を受け取る商品が多くなっています。通院給付金の支払いは「入院」が条件になっていますので、がんで入院をしていない場合の通院は、がんの治療のための通院であっても基本的に通院保障の対象外となります。 

一般的に、がんで入院することになった場合は、入院する前にも検査やがんの治療で通院するケースが多いため、入院前の通院も保障されれば、治療費の負担を軽減できるというメリットがあるでしょう。また、商品によっては支払対象となる通院の期間や支払日数に制限があり、退院後一定期間を過ぎてからの通院には給付金が支払われないものもあります。

このタイプでは、がんで入院をしていない場合でも、がんの治療で通院した場合に給付金を支払います。近年のがんの治療では、放射線治療や、抗がん剤・ホルモン剤等による化学治療などを、通院のみでがん治療をおこなうケースも増えています。入院の有無に関わらず、給付金が受け取れるタイプは通院のみでの治療にも対応でき、安心です。なお、給付金を支払う期間や支払の回数に制限がある商品もあります。

がんの治療法は年々進化しており、近年は化学療法や放射線療法など外来で治療できる方法が増えています。国立がん研究センターによると、抗がん剤治療のうち外来での治療は8割以上にもなるそうです。手術になる場合でも、どの治療方法が適しているのか判断するまでに検査で通院したり、退院後にも経過観察で定期的に通院する場合もあるでしょう。通院による経済的な負担を軽減するためにも、がん保険に通院保障があると安心でしょう。

厚生労働省の「医療給付実態調査（2022年）」によりますと、通院におけるがん治療の1件あたりの医療費は、子宮がんでは約3万円、胃がんでは約5万円、肝及び肝内胆管がんでは約11万円ということです 。実際に支払う医療費は健康保険が適用されて1割～3割の自己負担なので、子宮がんだと約3千円～１万円、胃がんでは約5千円～1.5万円、肝及び肝内胆管がんでは1.1万円～3.3万円ということになります。1回あたりの保険診療における自己負担はそこまで大きくないかもしれませんが、回数がかさむと健康保険が適用されるとはいえ、経済的な負担は大きくなるでしょう。 

医療費の自己負担が増えた場合、公的な制度として「高額療養費制度」があります。高額療養費制度では、1か月の医療費が自己負担額の上限額を超えた場合、超えた金額が戻ってきます。自己負担額の上限額は、年齢や加入者の所得によって異なりますが、平均的な年収区分である年収およそ370万円から770万円での区分では、1か月の自己負担の上限額は8万円程度です。預貯金でも対応できる金額かもしれませんが、治療が長引くケースや、これまで通りに仕事ができなくなる可能性もありますので、がん保険で通院治療に対応する給付金が受け取れると安心でしょう。

出典：厚生労働省厚生局「高額療養費制度を利用される皆さまへ（平成30年８月診療分から）」

また、がん治療で厚生労働省が指定した先進医療を受ける場合、治療にかかる技術料は公的医療保険の対象外ですので全額自己負担となり、高額療養費制度も対象外です。このようなケースには、がん保険や医療保険の先進医療特約を付帯して備えておけば、安心して先進医療を受けることができるでしょう。 

なお、一般的に同一保険会社の医療特約とがん保険の商品で、重複して先進医療特約を契約することはできません。別の会社なら契約は可能ですが、給付金は原則として重複して受け取ることはできませんので、先進医療特約の対象となる治療や支払限度額等の内容をよく確認してどちらに付帯するか判断するようにしましょう。

最近のがん治療は、入院をせずに通院のみで行うケースも増えています。通院治療も回数がかさむと経済的な負担が重くなってしまいます。そのため、がん保険の通院保障は、入院なしでも保障するタイプを選ぶと安心でしょう。ただし、通院の保障期間や支払限度日数（回数）に制限がある商品もありますので、通院保障の内容をよく確認しておくことも大切です。

がん保険の通院保障は、保障を手厚くするとその分保険料が高くなってしまいます。前述のとおり、通院保障の給付金の受け取り方は、1回の通院ごとに回数に応じて給付金を受け取るタイプと、治療給付金として月に1度などの一定期間ごとにまとまった金額の給付金を受け取るタイプがあります。

給付金の受取り方法はどちらがいいのか、給付金はいくらにするのかによって保険料は異なりますので、家計の負担も考慮して無理なく払える保険料の範囲で保障内容を決めましょう。公的な医療保険を踏まえて必要な保障に絞れば、保険料の負担も減らすことができます。通院保障が定期型で更新がある商品の場合は、更新後に保険料が高くなるため、ライフステージの変化に応じて保険料の負担が増えても支払いが可能かどうかも含めて検討するとよいでしょう。

がんの治療方法が多様化しており、入院する人に比べて通院する人は2倍ほど多いという統計結果もあります。がんに罹患した場合に安心してがんの治療を受けられるように、がん保険を契約する際は、どのようながん治療に対応しているかどうか、保障内容をよく検討しましょう。がん保険も商品によって保障内容は異なりますので、保障の内容をよく検討し、通院保障の必要性もしっかり検討することをおすすめします。