入院給付金とは、医療保険の被保険者が病気やケガで入院した際、契約内容に応じて保険会社から受け取れる給付金で、入院1日あたり5千円～1万円程度の入院給付金を受け取れるのが一般的です。ただし、古いタイプの医療保険では入院が4日目、5日目など一定日数以降にならないと給付金が受け取れない商品もあります。一方、日帰り入院でも給付金が出る商品や、1日の入院でも一律10日分程度の入院給付金が出る商品もあり、契約内容によって様々です。 

では、平均的な入院日数はどの程度なのでしょうか。生命保険文化センターの2022（令和4）年度「生活保障に関する調査」によると、過去５年間に自分自身のケガや病気による入院経験がある人の入院日数は、平均で17.7 日です。

【直近の入院時の入院日数】

出典：2022（令和4）年度「生活保障に関する調査」(生命保険文化センター)

では、入院費用はどのくらいかかるのでしょうか。前述の調査によると、1回の入院の自己負担費用の平均額は、19.8万円です。また、1日あたりの自己負担費用の平均額は2万700円ですが、1万円〜1万5000円未満の割合が最も多いという結果になっています。

【直近の入院時の自己負担費用】

出典：2022（令和4）年度「生活保障に関する調査」(生命保険文化センター)

【直近の入院時の１日あたりの自己負担費用】

出典：2022（令和4）年度「生活保障に関する調査」(生命保険文化センター)

次に公的医療保険の保障範囲について見ていきましょう。

高額療養費制度の対象となるのは、保険適用される診療で支払った自己負担額です。そのため、医療にかからない場合でも必要となる「食事代」や、患者の希望によってサービスを受ける「差額ベッド代」、「先進医療にかかる費用」などは高額療養費の支給対象ではありません。

ここで言う先進医療とは、医療技術のうち保険診療を超えた技術で、将来性があると厚生労働省が認めたものです。有効性及び安全性を確保する観点から、医療技術ごとに一定の施設基準を設定し、施設基準に該当する保険医療機関は届出により保険診療との併用ができるとされています。 

先進医療に係る技術料は患者が全額自己負担することになりますが、技術料以外の通常の治療と共通する部分（診察・検査・投薬・入院料等）の費用は、一般の保険診療と同様に扱われます。下表のように、技術料が数万円のものもありますが、かなり高額になるものもあります。このようなケースでは、民間の医療保険の「先進医療特約」で備えることができます。

【先進医療にかかる技術料の1件あたり平均額】

資料：中央社会保険医療協議会「令和5年6月30日時点で実施されていた先進医療の実績報告について」よりネオファースト生命作成

また、入院時に個室や少人数の病室を利用する場合には「差額ベッド代」が発生します。患者が自分から申し出る場合の他、治療内容などにより病院側から提案される場合もあります。中央社会保険医療協議会の資料「主な選定療養に係る報告状況」によると、令和5年7月1日現在の1日当たりの差額ベッド代の平均徴収額は、6,714円です。 

入院中の食事代は健康保険制度の「入院時食事療養費」でまかなわれますが、下表のとおり一部自己負担があります。一般の方の1食あたりの自己負担額は令和6年6月1日以降490円、1日だと1,470円になります。

出典：全国健康保険協会ホームページ

このように、入院して差額ベッド代が発生する部屋を利用すると、差額ベッド代と食事代だけで1日あたり数千円～数万円程度の負担が生じると考えられます。その他、交通費や衣類、日用品、お見舞い返しの費用なども発生する場合もあるでしょう。

公的医療保険の対象外で全額自己負担となる差額ベッド代や先進医療の技術料などへの備えとしては、民間の医療保険の加入を検討するとよいでしょう。医療保険では病気やケガでの入院で給付金を受け取ることができますが、注意点もあります。