10年更新型は、相対的に保険料を抑えながら手厚い保障を得られるのが魅力です。保険料が安く抑えられる理由は、契約期間が短いため、その間に発生するリスクが長期契約に比べて低くなることからです。一般に、死亡保障額が最も必要な時期は「子どもが生まれた時」といわれます。親は子どもが社会人になるまで経済的支援をしますが、万一親が死亡した場合はどうでしょう。遺された子どもには生活するための資金が必要です。しかし、一般に子育て世代は、まだ貯蓄が積みあがっておらず、万一の時に十分な資金がありません。そこを補うのが生命保険ですが、出産時は、何かと物入りで支出が多くなりがち。給与からのやり繰りが大変という人もいるでしょう。そういった場合に、更新型なら、保険料の負担感を抑えながら手厚い保障を用意できるというメリットがあります。

保険に加入するときは、通常、既往歴や現病歴を告知しなければなりません。そのため告知内容によっては、新たに保険に加入できない、または、加入できても部位不担保といって一定の部位については保障の対象から外すなどの制限が設けられる場合があります。例えば、更新タイプではない10年満了の保険に加入したとしましょう。10年経って他の保険に乗り換えようとしたとき、もし病気を患っていたら満了後に新たに保険契約ができず、「万一の保障」がなくなってしまいます。一方、10年更新型は、健康状態にかかわらず同等の保障で更新できるというのがメリットです。そのため、先々他の保険に乗り換えるつもりで10年更新の保険に加入した場合でも、保険期間中に病気で新規契約ができなくなったなら、そのまま更新し保障を継続する、つまり、保障を失う可能性に対してリスク回避ができます。

また、10年毎に保障の見直しができるのも更新型の特徴です。必要保障額は、自身のライフステージや家族の状況によって変化していきます。長期の契約では途中で保障を見直すことが難しいことも多いですが、10年更新では、更新のタイミングで現時点の適切なプランへ都度見直すことが可能です。子どもが成長したため死亡保障を下げるといった具合に柔軟に見直せます。 

このように更新型は保険料が安いのはもちろん、健康状態に不安が出てきても同じ保障額で更新でき、ライフステージの変化に合わせて保障を見直す機会が得られるというわけです。

10年毎の更新時に保険料が再計算され、保険料が上がることはデメリットといえます。これは、その時の年齢でリスクが再計算されることから歳を重ねた分だけ病気や死亡リスクが高まり保険料が上乗せされるというわけです。このように同じ保障で更新すると保険料は上がるため抵抗感はあります。しかし、更新時に保障額を見直し、ライフステージによって減額が可能なら、保険料は更新前とあまり変わらない、または更新前より保険料が下がるという可能性もあるでしょう。

更新型には貯蓄性がありませんが、終身型の死亡保険は、中途解約をすると解約返戻金を受け取れるため貯蓄性があると言われます。これは、保険会社目線で考えるとイメージしやすいでしょう。終身型の場合、人はいつか亡くなり、保険会社は必ず保険金の支払いが発生するため、保険料の一部を運用しながら積み立てています。もし途中で解約する場合は、その時の積立金相当額が解約返戻金として支払われます。ただし、保険料は更新型に比べるとそれなりに高いということは押さえておきたいところです。 

一方、更新型は掛け捨ての要素が強いため解約返戻金がないことがほとんどで、保険会社は、契約期間中に保険事故が起こらなければ保険金を支払う必要はありません。そのため更新型は、保険料が安く設定されています。

以上のように更新型のデメリットは、途中で保険料が上がることや貯蓄性がない点だと分かりました。何ごともメリット・デメリットは付きものですが、それでは10年更新型は、どういった人に向いているのでしょうか。

外食をする時、多くの人がお財布事情に合わせてお店を選ぶと思います。保険も同じです。家計の予算に合わせて必要な保障をしっかり確保することを前提に考えると、自分にあった契約タイプが見えてきます。今回取り上げた10年更新の保険は、初期の保険料を安く抑えながら大きな保障が得られることが大きな魅力です。また、健康不安があっても保障を減らさずに更新することもできます。更新時に保険料が上がることや貯蓄性がないというデメリットもあるため、長期的な保険プランをある程度想像しながら自分にあった選択を検討しましょう。